Bor du fortsatt i ditt store familiehjem til tross for at barna dine har fløyet redet for lenge siden? Eier du fortsatt bil selv om du ikke lenger pendler? Forkynner du stolt for verden at du snart går av med pensjon og at du aldri kommer til å jobbe igjen? Da kan du sette din økonomiske fremtid i fare!
I dag ønsker jeg å takle 5 av de største antakelsene vi gjør i 50- og 60-årene som har potensial til å ødelegge pensjonsdrømmene våre. Men, det er ikke for sent! La naboene løpe med flokken mens du drar til grønnere beitemarker. Din drømmepensjon er bare et perspektivskifte unna!
Her er 5 massive forutsetninger som vi bør utfordre etter 50 for å få mest mulig ut av våre pensjonistår.
Trenger jeg virkelig et stort hus nå som barna har forlatt?
Med mindre de voksne barna har bestemt seg for å returnere til redet nylig, er sjansen stor for at hjemmet ditt har noen få tomme rom. Selvfølgelig, hvis du har betalt ned boliglånet ditt, kan du bli fristet til å tro at det egentlig ikke spiller noen rolle om du flytter til et mindre hus eller ikke. Tross alt er du fri og tydelig uansett.
Men er dette virkelig sant? Ikke hvis du vurderer kostnadene ved å eie en større bolig, inkludert eiendomsskatt, vedlikehold og verktøy. Og det er ikke å nevne alternativkostnaden som kommer fra å bo i familiens hjem.
La oss for eksempel si at du er 50 år gammel og bor i et 4-roms hus på $500 000 sammen med partneren din. Barna dine er allerede ute av college, men du holder rommene tomme for Thanksgiving og jul når familien samles.
Hvis du flyttet til en mindre leilighet – la oss si for 350 000 dollar – og investerte forskjellen på 150 000 dollar, med en avkastning på 10 % per år, ville du ha nær 750 000 dollar når du fylte 67 år. Det er en sum penger som forandrer livet!
Poenget her er ikke om du kan få 10 % i året (selv om du sannsynligvis kan få det på lang sikt med riktig plan). Poenget er at det ikke er gratis å bo i ditt store komfortable familiehjem når du ikke trenger all den plassen. Det er faktisk kjempedyrt!
Holder bilen min meg feit, ulykkelig og fattig?
Da jeg jobbet i bedriftsjobben min, pleide jeg å pendle 2 timer om dagen. Selv nå, nesten et tiår siden jeg forlot bedriftsverdenen for å starte min egen virksomhet, grøsser jeg fortsatt når jeg tenker på veiraseri, varmen, eksosgasser, nestenulykker og tutende horn som jeg jobbet med hver dag!
I flere år etter at jeg forlot jobben for å gå i halvpensjon, beholdt jeg fortsatt bilen min. Av vane hoppet jeg fortsatt inn i førersetet hver gang jeg trengte litt melk eller brød, selv om butikken bare var en 10-minutters spasertur unna.
Etter hvert som dagene og månedene gikk, begynte jeg å innse at bilen min kostet meg mer enn penger. Det holdt meg også feit og ulykkelig. Hvordan? Ved å hindre meg i å gjøre det jeg visste at jeg trengte å gjøre … bevege meg mer og spise mindre.
Hvis du bor i USA er sjansen stor for at du har sett på bilen din som en «frihetsmaskin». Dette er hvordan vi først blir introdusert for biler som tenåringer i Amerika, og ideen holder seg på en måte. Så det kan virke litt sprøtt å gi opp bilen din.
Men tenk på det. Hvis du ikke lenger pendler til jobb (og kanskje selv om du fortsatt er det!) trenger du virkelig bilen din? Eller er deres andre alternativer som vil spare deg for tid, penger og overflødige pund?
Nok en gang er det ikke bare vedlikeholds-, gass- og forsikringskostnadene du kan spare ved å gi opp bilen din før eller under pensjonisttilværelsen. Det er også en enorm mulighetskostnad for å eie en bil. Til 10 % i året, hvis du solgte bilen din for $10 000 i en alder av 50 og investerte pengene, ville du ved fylte 67 ha omtrent $50 000!
Vil jeg virkelig slutte å jobbe helt?
Mot slutten av bedriftskarrieren min var jeg sliten. Faktisk, som mange på min alder, sverget jeg at jeg aldri ville jobbe igjen ... selv om dette betydde å gi opp noen av de finere tingene i livet.
Så, som mange pensjonister, ropte jeg planene mine fra hustakene, og proklamerte stolt min frihet og antok at jeg aldri ville jobbe igjen. Gutt, tok jeg feil! Faktisk skjønner jeg det nå kunngjøre din pensjonisttilværelse er en av de verste økonomiske beslutningene du kan ta!
Omtrent et år etter at jeg forlot bedriftsjobben min, da den økonomiske situasjonen min endelig sank inn, bestemte jeg meg for å starte Sixty and Me og se etter litt konsulentarbeid. Det var ekstremt vanskelig (både på et praktisk og følelsesmessig nivå) å nå ut til mine eks-kolleger og forretningsbekjente igjen. Jeg skulle bare ønske at jeg hadde holdt pensjonsplanene mine for meg selv!
Så, mitt spørsmål til deg er dette ... er antagelsen din at du aldri vil jobbe igjen synkronisert med virkeligheten? Tror du at det er mulig du savner å ha et strukturert sosialt miljø å stole på? Er du sikker på at du ikke trenger pengene?
Som en som har vært gjennom denne prosessen selv (og som har snakket med hundrevis av pensjonister) stoler på meg når jeg sier at det ikke fungerer som vi hater... det er å jobbe for noen andre, 5 dager i uken i en jobb som ikke fungerer ikke inspirere oss.
Å nå pensjonisttilværelsen legger alternativer på bordet som du kanskje ikke engang har vurdert. Så utfordre antagelsen om at du aldri vil jobbe igjen fordi denne enkeltbeslutningen kan endre din økonomiske fremtid for alltid.
Har familiebudsjettet mitt fulgt med tiden?
En av de mest sjokkerende økonomiske vurderingene jeg noen gang har utført var en av de enkleste; For 10 år siden satte jeg meg ned med min detaljerte månedsoppgave og stilte meg selv ett enkelt spørsmål mens jeg så på hver linjepost: 'Trenger jeg fortsatt dette nå som jeg nærmer meg pensjonisttilværelsen?'
Her er noen eksempler på ting jeg fant da jeg tok et dypdykk i økonomien min:
- Et årlig medlemskap i et aktivitetssenter som tenåringssønnene mine pleide å besøke
- To magasinabonnementer på bedriftspublikasjoner trengte jeg ikke lenger
- Et nettstedsabonnement relatert til min tidligere bedriftsjobb
- Et treningsmedlemskap jeg aldri har brukt
- Et abonnement på World of Warcraft som jeg lot sønnen min sette på kredittkortet mitt
Alt i alt fant jeg over $200 i måneden i utgifter som var fornuftige da jeg var mor, men som var helt unødvendige i mitt nye liv. Disse pengene gikk rett til å betale ned gjelden min og øke sparepengene mine. Det virker ikke som mye penger, men over et tiår har det gjort en stor forskjell!
Er min definisjon av en 'sikker' investering for smal?
Ingenting av det som følger er økonomisk råd, og jeg er på ingen måte en finansekspert. Når det er sagt, etter min mening har mange mennesker i min generasjon en altfor snever definisjon av en 'trygg investering.'
For mange er en 'trygg' investering en som *i seg selv* har en ekstremt høy sjanse for å returnere det første innskuddet ditt – tenk på CD-er, amerikanske statsobligasjoner og pengemarkedskontoer. Problemet med disse investeringene – spesielt de siste 10 årene – er selvfølgelig at de betaler ekstremt lave renter. Faktisk, i noen land er renten på statsobligasjoner faktisk negative!
For noen generasjoner siden, da våre besteforeldre kanskje forventet å leve 5 år i pensjon, var det fornuftig å tenke kortsiktig. Men nå vil de fleste Boomers som når pensjonisttilværelsen leve i 20-30 år.
Som et resultat er det fornuftig å samarbeide med en finansiell rådgiver (fortrinnsvis en tillitsmann) for å utvikle en diversifisert portefølje (sannsynligvis inkludert en viss mengde aksjer) som er optimalisert for din situasjon. Han eller hun kan hjelpe deg med å finne investeringsalternativer som *i kombinasjon* har stor sjanse for å returnere måneden din, samtidig som du fortsatt gir deg en anstendig avkastning.
Ikke bare anta at 'jeg er pensjonert ... det er på tide å legge alle pengene mine i noe trygt.' Få profesjonelle råd og spill det lange spillet.
Når var siste gang du satte deg ned med partneren din (eller en betrodd venn hvis du er singel) for å utfordre dine pengeantakelser? Hva har du gjort nylig for å optimalisere familiebudsjettet ditt? La oss ta en prat!