Kvinner i 60-årene er i økende grad spørrende hvis det er fornuftig å fortsette å jobbe. Av en rekke årsaker, inkludert økt fokus på det som er viktigst i livet, glir arbeidet nedover prioriteringslisten.
Med hjelp fra aksje- og obligasjonsmarkedsavkastningen siden den store resesjonen, er det ikke uvanlig at folk i 60-årene finner ut at de har det overraskende bra økonomisk. Og etter å ha kjørt noen tall, kan du også finne ut at du er mer forberedt enn noen gang for pensjonisttilværelsen.
Når det er sagt, er ikke alle heldige nok til å si opp, og det er en realitet som vi alle må erkjenne.
Dessverre blir mange store tall kastet rundt, og det er ikke alltid nyttig. Du kan for eksempel finne ut at vanlige tommelfingerregler – som å trenge $1 million eller mer – ikke gjelder for deg. Faktisk, ifølge Federal Reserve, var gjennomsnittlig pensjonssparing for husholdninger mellom 65 og 74 år omtrent $426 000 i 2019. Og medianen (eller midten, når du stiller svarene fra minste til største) var $164 000.
Så hvordan kan du få et mer realistisk syn på ting?
Forstå hvor du står
Det første trinnet er å ha en grunnleggende forståelse av din nåværende økonomiske stilling. Ta en oversikt over dine eiendeler og andre ressurser som kan gi inntekten du trenger for å betale for tingene du ønsker.
For eksempel kan du ha inntektskilder (enten du har begynt å ta inntekt) som trygd eller pensjon. Dessuten kan du ha sparing og investeringer øremerket for pensjonering. I så fall kan du ta ut disse midlene for å supplere pensjonsinntekten din. Ta deg tid til å lære om fordelene dine og de forskjellige kontoene dine, og se på emnet med jevne mellomrom hvis du fortsatt ikke er pensjonist.
Deretter gjør du deg kjent med forbruket ditt. Det er to måter å nærme seg dette på, og hvert alternativ har fordeler og ulemper.
- Finn ut hvor mye penger som forlater kontoene dine hvert år eller hver måned.
- Lag en detaljert liste over alle utgifter.
Det første alternativet er en oversikt over utgiftene dine på høyt nivå, og det er mest sannsynlig at det vil fange opp alle utgiftene dine. Det er en god ting. Den andre metoden gir imidlertid flere detaljer, som lar deg evaluere utgiftene dine og identifisere kostnader som kan endre seg over tid. For eksempel, hvis du har en boliglånsbetaling, vil du sannsynligvis betale ned lånesaldoen på et tidspunkt, og dine månedlige forpliktelser endres etter det.
Den beste tilnærmingen avhenger av ditt ønske om å grave i detaljene og din evne til å få pålitelig informasjon om forbruket ditt. Det er greit å starte med et høyt nivå og gå videre til et detaljert budsjett hvis økonomien din ser begrenset ut.
Planlegg inntekt og forbruk
Med en forståelse av ressursene dine og dine månedlige behov, kan du lage en pensjonsutgiftsplan . Garanterte inntektskilder som trygd og pensjoner kan gi en 'base', og hvis du trenger mer enn det, må du kanskje bruke fra pensjonssparingene dine.
Den gjennomsnittlige pensjonsytelsen fra trygden er litt over $18.000 per år. Men hvis du er heldig nok til å ha høy inntekt i løpet av livet, kan du få enda mer enn det.
Hva med utgifter? I følge U.S. Bureau of Labor Statistics bruker den gjennomsnittlige husholdningen som drives av noen over 65 år litt over $50 000 per år.
Selvfølgelig kan tallene dine variere mye avhengig av hvor du bor, helsen din og andre faktorer. Mange lever komfortabelt på mindre enn det, mens andre trenger betydelig mer.
Et eksempel
Hvis vi anta at du er singel – med én trygdeytelse i husholdningen – hva betyr dette? Du trenger kanskje $32 000 per år for å lukke gapet mellom $18 000 i trygdeinntekt og $50 000 i utgifter, og ignorerer skatter for enkelhets skyld. Hvis husholdningen din har to inntektskilder, er du i enda bedre form.
Hvor kan de $32 000 komme fra? For de fleste kommer midlene fra pensjonssparing. Spesielt kan det hende du må bruke ned sparepengene dine – ideelt sett til en rate som lar pengene vare resten av livet.
Det er ingen måte å forutsi nøyaktig hvor lenge pengene dine vil vare. Til syvende og sist avhenger det av hvor mye du tjener på dine eiendeler, inflasjon, forbruksmønstre, helsehendelser og flaksen din. Men med litt planlegging kan du kanskje anslå hvor mye du med rimelighet kan bruke hvert år.
Den kontroversielle 4%-regelen
En måte å anslå hvor mye du kan bruke i pensjonisttilværelsen er 4 %-regelen . Men det er viktig å vite at dette er alt annet enn en 'regel', og de fleste følger ikke tilnærmingen akkurat slik den er lagt opp. Likevel er 4%-regelen en måte å få en god idé om pensjonisttilværelsen din.
4 %-regelen sier at du kan bruke 4 % av pensjonssparingen målt på pensjonsdatoen. For å bruke enkle tall, anta at du har $500 000 øremerket for pensjonering. 4 % av $500 000 er $20 000, så det er hvor mye du kan bruke av sparepengene dine hvert år.
Hvorfor er tallet så lavt? Du vil justere utgiftene dine for inflasjon, så beløpet du tar ut bør øke hvert år etter hvert som prisene stiger. Den opprinnelige forskningen bak 4%-regelen antydet at denne uttaksraten skulle gjøre det mulig for deg å bruke av sparepengene dine i 30 år - hvis visse forutsetninger stemmer. Selvfølgelig er ingenting garantert, så denne strategien er bare et estimat på hvordan ting kan utvikle seg.
Faktisk kan det være flere problemer med 4 %-regelen. Noen hevder at du må ta ut mindre enn det, gitt lave renter og høye aksjekurser. Andre sier at du potensielt kan bruke mer. Og standard 4%-regelen ignorerer skatter og andre realiteter som er avgjørende for en robust pensjonsinntektsplan. Igjen, dette er en overforenkling, og Margaret Manning diskuterer noen av disse temaene i dette intervjuet .
Tilbake til tallene. Hvis du har en trygdeinntekt på $18 000 per år og du kan ta ut $20 000 fra sparepengene dine årlig, har du $38 000 å jobbe med. Forutsatt det gjennomsnittlige årlige behovet på $50.000, mangler vi fortsatt $12.000 (selv om jeg absolutt har jobbet med folk som kan leve på $38.000). At $1000 per måned vil by på en utfordring, men det kan være måter å gjøre det på generere litt ekstra penger eller redusere utgiftene, forutsatt at du er i stand til det.
Hva om jeg ikke har nok penger?
Mange mennesker står overfor en pensjonisttilværelse. Selv om det kan være stressende, husk at folk trekker seg tilbake med lite eller ingenting hver dag. De er ikke like komfortable som millionærer, men de kan fortsatt leve tilfredse og meningsfylte liv. I disse tilfellene er det viktig å erkjenne angsten du opplever – og om mulig ta skritt for å kontrollere hva du kan kontrollere .
Du kan ha andre ressurser som ikke er tradisjonelle pensjonsmidler. For eksempel kan egenkapital i hjemmet ditt bidra til å betale for ting, hvis det er nødvendig. Selv om det kan være en utfordring å få tilgang til de pengene, er det flere alternativer, inkludert nedbemanning (det kan være fornuftig uansett) ogsixtyandme.com.
Bygg inn et sikkerhetsnett
Uten tvil, jo mer penger du har, jo større er sjansene dine for å lykkes. Penger kjøper ikke lykke, men de kjøper fleksibilitet, valgmuligheter og et sikkerhetsnett.
Selv om du kanskje ikke trenger 1 million dollar for å pensjonere deg, er det lurt å ha en pute på plass uansett hvordan livsstilen din ser ut. Overraskelser kan skje, og helseutgifter er bare ett eksempel på kostnader som kan påvirke noens pensjonsordning. Vurder avveiningene med utgifter og sparing, og lag en plan som kan justere kursen av og til.
Hva tror du? Har du sett folk trekke seg komfortabelt med en beskjeden inntekt? Hvilke tips har du til noen som går av med mindre enn 1 million dollar?