Hvordan betale ned gjeld raskt i 60-årene ... fra en kvinne som betalte ned $150 000 på 10 år

Når det gjelder økonomisk sikkerhet, er Baby Boomers noe av et mysterium. På den ene siden blir vi ofte kalt «den rikeste generasjonen gjennom tidene». På den annen side, selv etter flere tiår i arbeidsstyrken, har vi fortsatt det nest høyeste gjeldsnivået av noen generasjon ($95 095 per person), nest etter Gen X ($134,323.)

For å gjøre vondt verre, i motsetning til medlemmer av Millennial- og Gen X-generasjonene, har vi ikke lang tid til å rette opp situasjonen før pensjonering rammer oss som massevis av murstein.

Enkelt sagt, hvis vi ønsker å få mest mulig ut av pensjonisttilværelsen, må vi gjøre alvor av å betale gjelden vår raskt.

Jeg betalte ned $150 000 i gjeld på 10 år ... og du kan også!

Så, hva gjør meg kvalifisert til å fortelle mine andre Baby Boomers hvordan de skal betale ned gjeld raskt i årene frem til pensjonisttilværelsen? Jeg er ingen finansekspert. Jeg har ikke en haug med 3-bokstavs akronymer foran navnet mitt. Og derfor bør ingenting i denne artikkelen betraktes som finansiell rådgivning.

På den annen side, i motsetning til mange av de snakkende hodene du ser på TV, har jeg faktisk betalt ned $150 000 i gjeld. Jeg nektet å erklære meg konkurs og tok de harde skrittene som var nødvendige for å gjenoppbygge mitt økonomiske liv. Jeg startet også flere suksessrike bedrifter i 60-årene.

Så først vil jeg dele hvorfor 50- og 60-årene dine faktisk kan være den enkleste tiden å betale ned gjelden på. Deretter vil jeg lede deg gjennom de nøyaktige trinnene som jeg brukte for å betale ned mitt eget fjell av gjeld.

Det var ikke lett, men jeg håper at jeg kan gjøre veien din litt jevnere enn min var.

Å komme seg ut av gjeld starter med en forpliktelse til endring

Som en som har håndtert sin andel av gjelden gjennom årene, kan jeg personlig relatere til de mange kvinnene i samfunnet vårt som kanskje sliter med dette problemet. Gjeld er ikke bare skadelig på grunn av den direkte innvirkningen den har på økonomien vår. Det er også en stor pådriver for angst, akkurat i en tid da vi burde få mest mulig ut av livet.

Gjeld skaper angst og hindrer deg i å være produktiv

En av de mindre åpenbare, men ikke mindre destruktive, bivirkningene av gjeld er at den hindrer oss i å være produktive. Det er en viss ironi her. En av de beste måtene å betale ned gjelden på og komme på veien mot økonomisk trygghet er å øke inntekten, selv om det bare er midlertidig.

Dessverre, når vi er stresset, er kroppen og sinnet vårt ofte for distrahert til å tenke rasjonelt på hva vi kan gjøre for å tjene ekstra penger. Jo mer vi bekymrer oss for gjelden vår, jo mer bekymret blir vi. Jo mer bekymret vi blir, jo mindre sannsynlig er det at vi fokuserer på inntektsbringende aktiviteter.

Den eneste veien ut av denne løkken er å ta kontroll over gjelden din og lage en plan for nedbetaling over tid.

Gjeld er ofte et symptom på et negativt forhold til penger

Noen ganger er det uunngåelig å ta på seg gjeld. Kanskje vi har å gjøre med en sykdom i familien. Eller kanskje vi trenger pengene til en nødssituasjon. Men hvor vanskelig det enn er å innrømme det, mesteparten av tiden er gjeld ganske enkelt en manifestasjon av vårt eget forhold til penger.

Å gå i pensjon tvinger oss til å revurdere alle aspekter av vår økonomiske situasjon. Hvis vi vil tjene penger, må vi lære hvordan jobbe for oss selv . For å balansere budsjettet vårt blir vi ofte tvunget til å forlate luksus som vi en gang anså som essensielle.

Å håndtere gjelden vår gir oss en mulighet til å undersøke forholdet vårt til penger og utvikle sunnere vaner.

Du har mye på din side

Mange av oss er overrasket over å finne ut at vi fortsatt har gjeld når vi når 50- og 60-årene. Og det er ikke bare kredittkortgjeld som hjemsøker oss.

Ifølge livsforsikringsselskapet Guardian har studiegjelden blant Baby Boomers vokst med 72 % i løpet av de siste 5 årene. Det er mer enn noen annen generasjon, delvis på grunn av vår vilje til å undertegne våre barns (og barnebarns) lån.

Det er imidlertid en viktig del av det å være i gjeld i 50- og 60-årene. Av flere grunner kan dette faktisk være den enkleste tiden i livet ditt å betale ned gjeld. Her er noen få grunner.

For det første har 50- og 60-årene en tendens til å være våre toppår. Og med barna våre (for det meste) ute av huset, har mange av oss mer penger til overs på slutten av måneden enn på andre tidspunkter i livet.

Hvorvidt vi skal sette disse pengene inn på pensjonskontoene våre, avhenger av mange faktorer – som forventet avkastning på investeringene våre kontra renten vi betaler for å betjene gjelden vår.

Men hovedpoenget her gjenstår. Nå er en fin tid for å betale ned gjelden din.

For det andre, som en eldre voksen, har du faktisk mer innflytelse enn andre steder i livet ditt når det gjelder å forhandle gjelden din. Hvorfor? For bankene vet at når du når pensjonsalder og må begynne å leve på fast inntekt, reduseres sjansene deres for å få pengene tilbake betraktelig. Å få mindre nå kan være bedre enn å risikere å ikke få noe i morgen.

Så hvis du er klar til å håndtere gjelden din i 50- eller 60-årene, vær positiv! Du er i en sterkere posisjon enn du tror!

Ikke få panikk – Vurder situasjonen rolig

Ta et dypt pust og vurder din økonomiske situasjon. Skriv ned alle pengene du skylder og vær ærlig med deg selv. Spør deg selv 'hva er det verste som kan skje' (Hint: Det er vanligvis ikke så ille som du frykter.) og fortsett å minne deg selv på at det er viktig å lære å håndtere gjeld, men ikke verdt å gjøre deg selv syk.

Her er tilnærmingen jeg brukte for å betale ned gjelden min.

Trinn 1: Bare fakta frue

Det viktigste (og vanskeligste) trinnet i å betale ned gjelden din innebærer ganske enkelt å samle inn alle nødvendige data. Hvorfor er dette så vanskelig? Fordi å skrive ned hvor mye du skylder vil tvinge deg til å møte problemene dine på strak arm.

Stol på meg når jeg sier at jeg vet hvor vanskelig det er å være ærlig med deg selv om din økonomiske situasjon. Jeg ignorerte min egen gjeld i årevis ... og endte opp med å betale tusenvis mer enn jeg burde ha.

Så lenge du bare blindt betaler de månedlige minimumskravene på kredittkortene dine og andre gjeldskilder, kan du late som om alt er ok.

Ikke la den lille smerteunnvikende magikeren i hodet ditt si: «Vær ikke oppmerksom på mannen bak gardinen!» Ta kontroll i dag.

Det er mange fancy verktøy (noen gratis og noen betalte) som kan hjelpe deg med å organisere og spore gjelden din – undebt.it , unbury.me og Mint våren til tankene. Men sannheten er at med mindre situasjonen din er spesielt komplisert, kan du vanligvis lage en plan i Excel ... eller til og med på et godt gammeldags stykke papir.

Før du ringer långivere dine, lag en tabell som følgende for å holde styr på beløpene du skylder, APR (rente) og minste månedlige betaling:

Kreditor	Skyldt beløp	APR	Min månedlig betaling

Så, når du er klar, er det på tide å ta en telefon med bankene, kredittkortselskapene og andre långivere. Spør dem hvor mye du skylder, APR og månedlig minimum. Så enkelt er det.

Trinn 2: Velg en plan: Snowball eller Avalanche

Når du har en god forståelse av hvor mye du skylder og til hvem, er det på tide å velge en strategi for å begynne å betale ned gjelden din. Og på slutten av dagen er det to hovedtilnærminger å velge mellom – «Snøballen» og «Skredet».

Med 'Snøball'-strategien vil du velge å betale ned gjeldskilden med det laveste totale beløpet som skal betales først. Målet her er å begynne å skape psykologisk momentum ... for å få noen 'gevinster' slik at du er motivert til å fortsette med gjeldsreduksjonsplanen din.

Med 'Avalanche'-strategien vil du velge å betale ned gjeldskilden med den høyeste APR først. Målet her er å fokusere på gjeldskilden med høyest rente for å frigjøre kontanter så raskt som mulig for å redusere gjelden din ytterligere.

La oss for eksempel anta at du hadde følgende gjeldsprofil:

Kreditor	Skyldt beløp	APR	Min månedlig betaling
ABC Bank	$2000	7 %	$140
Annen bank	$4000	5,9 %	$210
XYZ kredittkort	$5500	14 %	$250

Med 'Snøball'-tilnærmingen vil du begynne å betale ned lånet fra ABC Bank først, siden beløpet du skylder ($2000) er mindre enn de to andre gjeldskildene. Merk at renten for ABC Bank (7%) er lavere enn for XYZ kredittkort (14%)

Med 'Avalanche'-tilnærmingen vil du begynne å betale ned lånet fra XYZ Credit Card først siden renten (14%) er høyere enn den nest høyeste med ABC Bank (7%).

Det er fordeler og kostnader ved begge tilnærmingene, og siden alles situasjon er forskjellig, er det fornuftig å diskutere hvilken strategi som er best for deg med en finansiell rådgiver . Men på slutten av dagen kan begge tilnærmingene fungere, hvis de følges nøye.

Trinn 3: Forhandle deg frem til et gjeldfritt liv

Det som følger er definitivt ikke økonomisk råd. Disse teknikkene fungerte for meg, men dette betyr ikke at de passer for din situasjon. Når det er sagt, her er noen av strategiene jeg brukte.

Tilbyr en engangsbetaling

Da jeg fikk et skummelt brev fra et inkassobyrå, gikk sønnen min inn for å hjelpe. Beløpet jeg skyldte var $8000, og sønnen min tilbød å låne meg $5000 mot totalen. Jeg bestemte meg for at jeg ville gå et skritt videre og ganske enkelt tilby inkassobyrået 5000 dollar.

Jeg var ærlig med dem. Jeg fortalte dem at jeg rett og slett ikke hadde råd til å betale tilbake hele beløpet, men at et familiemedlem hadde tilbudt å hjelpe. Jeg spurte dem om de ville akseptere $5000 for å stenge kontoen helt... og til min overraskelse sa de ja.

Vil dette fungere i alle situasjoner? Selvfølgelig ikke. Men hvis du ender opp med litt ekstra penger, hva er skaden ved å spørre?

Snakk med kreditorene dine for å finne gjensidig fordelaktige løsninger

Kreditorer vil ha pengene sine. Du kan være sikker på at de vil gjøre dette klart i begynnelsen av hver samtale. Men hvis du ringer dem først og bare sier: 'Jeg har ikke råd til å betale denne regningen, så hvilken løsning kan vi finne sammen?' du får ofte en helt annen respons.

Lær hvordan du forhandler med kreditorer siden de ofte tilbyr vanskelighetsprogrammer eller spesielle betalingsplaner som kan ordnes. Mange ganger kan du til og med forhandle om et redusert beløp hvis gjelden er for stor.

Det skader aldri å få kontakt med kundeservicerepresentanten som menneske – sjansen er stor for at de har møtt lignende situasjoner før ved å jobbe med andre kunder, så de vil forstå. Vær rolig og konstruktiv. Si at du ikke prøver å unngå betaling og at du tar ansvar for situasjonen. Du trenger bare litt ekstra tid til å betale gjelden.

Bare å be om en reduksjon (spesielt for kredittkortrenter)

Noen ganger er alt som trengs, trusselen om å betale ned saldoen din med et nytt kredittkort som har en lavere rente for å få banken din til å endre melodien.

Vær vennlig

I filmene er forhandlinger viljekamper. Hver deltaker står på sin side av ringen og kaster slag til den andre siden gir etter. Forhandlinger i det virkelige liv er sjelden slik – selv om det kan føles slik hvis du er på feil side av en inkassosamtale.

Kvinnene over 60 som jeg snakket med sa at de hadde mye mer flaks ved å være vennlige og snille enn ved å rope. Ikke glem at alle du snakker med har en bestemor. De kan bli motivert til å få den beste avtalen for selskapet sitt, men de er fortsatt mennesker.

Vær bestemt og ærlig om situasjonen din. Vær villig til å presse tilbake hvis du tror at du ikke har råd til en bestemt 'løsning' som tilbys. Men vær også vennlig og få dem til å forstå at du er en ekte person og at du prøver å løse et problem med dem.

Vær ærlig

Mange over 60 år har problemer med å innrømme at de har økonomiske problemer. Andre føler at det er deres 'plikt' å betale gjelden sin, selv om de ikke har råd til det. Dette er vel og bra, men som jeg nevnte før, ingen vinner når du sliter med å få endene til å møtes.

For å være tydelig, bør du aldri lyve til kreditorene dine. Samtidig bør du ikke få situasjonen din til å virke mer rosenrød enn den er. Vær ærlig om hvor mye penger du har etter å ha betalt for nødvendigheter hver måned. Forklar at du ikke lenger jobber og at din økonomiske situasjon har endret seg.

Du vil bli overrasket over hvor mange mennesker som er i stand til å forhandle seg frem til lavere renter, eller til og med reduksjoner i gjelden, bare ved å være ærlig. Det er klart at alles situasjon er forskjellig, og det er ingen garantier i livet, men når det gjelder å forhandle gjelden din i pensjonisttilværelsen, er ærlighet virkelig den beste politikken!

Vær utholdende

Å reforhandle gjelden din ved pensjonering er mulig, men dette betyr ikke at det er raskt eller enkelt. Faktisk kjenner jeg kvinner i samfunnet som har jobbet med å forhandle med kreditorene sine i årevis.

En del av utfordringen er at det kan ta flere forsøk å finne noen som kan hjelpe deg. Ikke føl at svaret du får fra den første personen du snakker med er endelig. Hvis du ikke gjør fremgang, be om å få snakke med en veileder.

Hvis alt annet mislykkes, avslutter du samtalen høflig og ringer tilbake en annen dag. Det kan føles som om alle opererer fra det samme manuset, men de har vanligvis mer skjønn enn de vil at du skal tro.

Ikke legg for mye press på deg selv for å løse gjeldsproblemene dine over natten. Prøv å se dette som en langsiktig prosess som må løses i samarbeid.

Vær samarbeidsvillig

En av grunnene til at folk tror at forhandlinger er stressende, er at de går inn i det med en motstridende tankegang. De ser for seg at det står en fast pai på bordet og at det er opp til dem å ta så mye de kan.

Hvis du er i en supersterk forhandlingsposisjon, kan det fungere å presse den andre parten rundt. Å forhandle gjelden din er sjelden så enkelt.

Flere kvinner fortalte meg at de følte at den største enkeltårsaken til at de klarte å redusere gjelden var at de nærmet seg problemet i samarbeid. De forklarte situasjonen og ba deretter personen i den andre enden av linjen hjelpe til å finne en løsning sammen.

Husk at bare fordi en 'løsning' er samarbeidende, betyr det ikke at den er 'rettferdig' eller til og med 'gjennomførbar'. Det er absolutt ingen regel om at du trenger å akseptere det første tilbudet. Bruk gjerne tiden til din fordel. Når det er sagt, har du mer å vinne enn å tape når du tar noen til din side av bordet.

Trinn 4: Slik holder du deg unna gjeld (for godt!)

Når du har en plan for å betale ned på lånene dine, hvordan stopper du gjeldshaugen din fra å vokse?

Vel, hvis hovedkilden til gjelden din er kredittkort, så er svaret enkelt ... kutt dem opp (eller frys dem hvis du trenger dem i nødstilfeller). Men det visste du allerede!

Etter min erfaring er det imidlertid ikke forbrukerisme som får eldre voksne til (ny) gjeld. Det er ønsket om å hjelpe andre mennesker.

Nok en gang, jeg dømmer ikke. Jeg har hjulpet begge sønnene mine når de falt i tøffe tider. Jeg betalte for utdanningen til barna mine. Og jeg legger fortsatt penger til side for barnebarna mine.

Alt jeg sier er at hver og en av oss har rett til å være økonomisk frie. Akkurat som nødvideoen på et fly vil fortelle deg å 'ta på deg din egen maske før du hjelper andre', må vi bruke denne samme tilnærmingen til våre økonomiske liv.

Nøkkelen her er å være ærlig med deg selv og familien din ... ærlig om dine gjeldsutløsere, økonomiske ressurser og mål for fremtiden. Ellers risikerer du å spille rollen som 'bestemorsparegrise' til du ikke har noe mer å gi.

Spor utgiftene dine

Før du legger en plan for å komme deg ut av gjelden, hjelper det å finne ut nøyaktig hvor alle pengene dine går. Bruk et gratis nettverktøy som Mint.com for å spore dine månedlige utgifter, og foreta deretter justeringer deretter. Sjansen er stor for at du kan finne en ekstra $100-$200 per måned for å omdirigere mot nedbetaling av gjelden din.

Se etter måter å tjene ekstra penger på

Å kutte kostnader er selvfølgelig bare en del av løsningen for å komme seg ut av gjelden. Prosessen vil gå mye raskere hvis du klarer å øke inntektene dine, samtidig som du reduserer kostnadene. Å finne en jobb etter 60 kan være utfordrende, men det er flere ting du kan gjøre for å ta kontroll over situasjonen.

For noen år siden satte jeg meg ned for å snakke med Nancy Collamer for å diskutere hva kvinner over 60 kan gjøre medsixtyandme.comi pensjonisttilværelsen. Hennes råd stemmer fortsatt i dag. Det er også mange deltidsmuligheter tilgjengelig, inkludert å bli ensixtyandme.com.

Spar penger mens du betaler ned gjeld

Mens du betaler ned gjeld, er det ofte oppmuntrende og styrkende å spare en spesiell pott med penger på samme tid. Du kan for eksempel sette et mål ved å si: 'Så snart denne kredittkortgjelden på $5000 er nedbetalt, kommer jeg til å bruke $1000 på en hyggelig ferie.'

Men i stedet for å sette den $1000-reisen på kredittkortet ditt, spar pengene på en egen konto – og så kan du glede deg over å bruke penger i stedet for å samle opp mer gjeld.

Ikke gi opp!

Uansett hvor du er på din økonomiske reise, ikke gi opp! Jeg er et levende bevis på at det er mulig å betale ned nesten hvilken som helst gjeld … uansett alder!

Det viktigste er å ta grep. Ikke vent en dag til. Du er sterk! Du får til dette!

Hvorfor tror du at så mange eldre fortsatt er i gjeld? Hvilke råd vil du gi til de andre menneskene i samfunnet vårt som prøver å bli gjeldfri? La oss ta en prat!